В-первую очередь вы должны запомнить, что следующие рекомендации следует всегда держать в голове во время страхования по КАСКО.
- вы должны понимать, что при наличии дубликата ПТС (а в некоторых страховых компаниях и дубликата Свидетельства о регистрации ТС) Вас откажутся страховать по риску «Угон» в большинстве страховых компаний. Те компании, которые примут, должны обязательно дать Вам письменное согласование по этому факту.
- По полису КАСКО может быть отдельно застрахован только риск «Ущерб», без «Угона». Риск же «Угон» 95% страховых компаний отдельно от «Ущерба» не страхуют.
- Если Ваш автомобиль уже не является гарантийным, то по умолчанию Вас будут направлять на обычную многопрофильную СТОА из списка партнеров страховой компании. Существенным недостатком таких станций является отсутствие запчастей на складе и Вы должны понимать, что любое ДТП с заменой деталей растянет сроки ремонта на несколько недель, т.к. запчасти для Вас будут покупать только под заказ из страны-производителя. Попасть на ремонт к дилеру могут только гарантийные автомобили или не гарантийные, но при условии покупки Вами отдельно опции «СТОА по выбору клиента» или программы, которая предусматривает ремонт на СТОА дилера для автомобиля любого года выпуска.
- Выбирая вариант возмещения убытка «Ремонт на СТОА по выбору страхователя (клиента)», Вы должны понимать, как работает эта опция. Выбирать СТОА и получать туда направление Вы сможете лишь из тех, с которыми у страховой компании есть договорные отношения. При выборе СТОА не из списка партнеров страховой, Вас не направят на ту кузовную станцию, куда Вы ткнете пальцем, а лишь оплатят счета за ремонт, который Вы сначала оплатите из своего кармана. К тому же, за страховой компанией всегда остается право оспорить Ваши счета... Некоторые компании используют практику «гарантийных писем» для СТОА по выбору клиента с обещанием оплатить счета за ремонт, однако надо иметь в виду, что 90% СТОА эти письма не примут, если у них нет никаких договорных отношений со страховой компанией.
- Если у Вас гарантийный автомобиль или Вы докупили опцию «СТОА по выбору клиента» при страховании не гарантийного автомобиля, рекомендуем запросить у страховой компании перечень дилерских станций, с которыми она сотрудничает. Чем богаче этот список, тем лучше. Однако, Вы должны понимать, что он может незначительно меняться в течение года и 100% гарантии выдачи направления на конкретную СТОА из списка партнеров страховой нет.
- Имейте в виду тот факт, что Вам не будут возмещать ущерб, который был нанесен дополнительному оборудованию ТС, не входящему в заводскую комплектацию. Дополнительное оборудование — это все то, что было установлено на автомобиль после его выхода с завода и не входило в заводскую комплектацию, т. е. тонированные стекла, литые диски, магнитолу, датчики парковки, зимнюю резину, противотуманные фары или пороги, которые Вы докупали в автосалоне или самостоятельно надо страховать отдельной графой в полисе!
- Отдельными опциями в полисе также можно застраховать риск «Несчастный случай с водителем и пассажирами» и/или расширить Ваш лимит ответственности по полису ОСАГО (по умолчанию, это не более 120 000 р. на выплату одному пострадавшему по Вашей вине автомобилю второго участника ДТП), докупив «Добровольное страхование гражданской ответственности» на необходимую Вам сумму.
- Если Вы страхуете дорогой автомобиль, то большинство страховых компаний предоставит Вам пакет сопровождения, который включает в себя дистанционное урегулирование убытка с выездом аварийного комиссара на место ДТП. Вы также можете докупить эту опцию отдельно, если она не была Вам предоставлена бесплатно. Данный пакет значительно упрощает процесс оформления страхового события и экономит Ваше время на поездки в страховую компанию. Как правило, он включает в себя:
- - выезд аварийного комиссара на место ДТП в пределах МКАД (в некоторых страховых и за его пределы);
- - осмотр аварийным комиссаром поврежденного транспортного средства и принятие от страхователя заявления на выплату на месте события;
- - выдачу направления на ремонт на СТОА на месте события (в большинстве случаев, но не всегда);
- - выезд аварийного комиссара в случае повреждения одного кузовного элемента в согласованное сторонами время и место;
- - оказание комиссаром помощи в оформлении документов по ДТП;
- - организацию, в случае необходимости, эвакуации аварийного транспортного средства на временную стоянку или СТОА официального дилера (эвакуация на Вашу стоянку включена по умолчанию в базовые условия);
- - получение в ГИБДД справки по ДТП и передача ее в страховую компанию.
- Однако, Вы должны понимать, что данный пакет (еще его не совсем корректно называют «VIP-пакет») включает в себя набор чисто технических функций, которые выполняет аварийный комиссар. Никаких ускоренных рассмотрений Вашего дела или особого отношения к клиенту он юридически не подразумевает.
- Если у Вас не кредитный автомобиль, Вы можете купить страховой полис с рассрочкой платежа. Эта возможность дается Вам разными страховыми компаниями на разных условиях. Рассрочка может быть предоставлена на разные сроки и в разных пропорциях (50/50, поквартальная и т.п.), а также может незначительно удорожать стоимость страховки. Однако, Вы должны понимать, что при наступлении страхового случая при непогашенной рассрочки платежа, Вам дадут направление на ремонт только после полного погашения задолженности пред страховой компанией. Т.е. страховая компания примет случай к рассмотрению, но «заморозит» выдачу направления на ремонт/выплату до тех пор, пока Вы не погасите рассрочку.
- По умолчанию территорией, на которой действует полис КАСКО, является вся Российская Федерация в пределах ее государственной границы. Однако, многие компании исключают из зоны покрытия Чеченскую Республику и Ингушетию. Выезжая за пределы РФ, Вы должны заключить краткосрочное дополнительное соглашение, которое предусматривает расширение покрытия рисков на страны СНГ и/или Европы. Как правило, расширению подлежит только риск «Ущерб». Расширение территории покрытия может также докупаться и сразу на весь год в виде опции или (редко) входить в полис КАСКО изначально. Например, полис КАСКО «Ингосстраха» предусматривает защиту от рисков как «Ущерб», так и «Угон» на территории РФ и в странах СНГ по умолчанию.
- Оформляя полис КАСКО на новый автомобиль, Вы должны понимать, что риск «Угон/Хищение» не действует (или, в зависимости от компании, действует в размере 50% от страховой суммы) до тех пор, пока автомобиль не будет зарегистрирован в органах ГИБДД. Также риск «Угон/хищение» не действует до момента установки оговоренных в страховом полисе противоугонных систем, которые должны быть установлены на автомобиль. Противоугонные устройства, наличие которых обязательно для страхования Вашего автомобиля по риску «Угон» Вы должны обязательно уточнить у Вашего агента/брокера. Как правило, на 90% автомобилей минимальным требованием является наличие заводского иммобилайзера и центрального замка.
- Заключая договор страхования КАСКО (т. е. выступая страхователем) и не являясь собственником автомобиля, убедитесь в том, что Вы имеете нотариально заверенную доверенность от собственника. Без нее договор страхования будет считаться недействительным, т.к. Вы не имели права его заключать, и Вам могут отказать в выплате при наступлении страхового случая! Непрофессиональные страховые агенты часто не обращают на это внимание, спрашивая лишь о том, «будете ли Вы за рулем?». Они забывают о том, что доверенность может быть и в простой рукописной форме, но в случае страхования КАСКО юридически она не дает Вам права заключать договор страхования. При желании, страховая компания может признать договор ничтожным, доказав отсутствие страхового интереса у лица, выступающего страхователем с доверенностью лишь на право управления.
- Внимательно подходите к согласованию условий заключения договора! Старайтесь никогда не подписываться под условиями (или выбирать осознанно, полностью понимая механизм их работы):
- - охраняемая стоянка/гараж для хранения ТС с 0:00 до 06:00. Если Вам хоть раз в год придется оставить машину на даче у друзей и ее угонят или в два часа ночи Вам во дворе поцарапают дверь — последует отказ в выплате, т. к. Вы нарушили условия договора;
- - условная/безусловная/динамическая франшиза при заключении договора. Беря франшизу, как условие, Вы экономите только один раз, причем экономия, как правило, равна размеру франшизы, а страховая компания может сэкономить на Вас столько раз, сколько обращений у Вас будет за год... Брать франшизу можно только в том случае, если Вы четко понимаете механизм ее применения, имеете хороший водительский стаж и осознанно готовы взять на себя ремонт в случае не сильных повреждений автомобилю;
- - грубое нарушение ПДД не является страховым случаем. Довольно «скользкий» пункт. Вам однозначно откажут за 2 сплошных в пьяном виде и без этой оговорки, но у некоторых страховых компаний в эту формулировку «зашиты» такие нарушения, как «Не уступил дорогу» и «Повернул налево там, где это запрещено». Выводы делайте сами!;
- - потертости и царапины, а также наезд на препятствие не является страховым случаем. Бегите из такой страховой компании, т. к. эти повреждения являются самыми «популярными», особенно у начинающих водителей!
- Вы должны ознакомиться с правилами страхования и четко знать следующую информацию:
- - в результате каких событий должны быть получены повреждения автомобиля, чтобы их признали страховым случаем;
- - в какие сроки Вы должны подать письменное заявление о страховом событии;
- - нарушение каких пунктов правил страхования может полечь за собой отказ выплате и какие события не признаются страховым случаем;
- - при каких повреждениях Вы можете обращаться за выплатой без предоставления справок из компетентных органов;
- - где находится отдел урегулирования убытков и по каким телефонам Вам следует связываться со страховой в экстренной ситуации;
- Если Вы страхуете КАСКО, и у Вас на автомобиле установлена сигнализация с автозапуском - Вы должны обязательно согласовать с компанией тот факт, что у Вас нет на руках одного ключа зажигания или иммобилайзера в одном из ключей. «Автозапуск» может обойти защиту автомобиля только таким способом (ключ/иммобилайзер из ключа постоянно находиться в салоне ТС). По правилам страхования, в случае угона ТС Вы обязаны будете предоставить оба ключа зажигания с иммобилайзерами внутри, а ведь на руках у Вас будет только один...
- Заключая договор страхования на не новый автомобиль, который имеет небольшие повреждения, Вы должны понимать, что при получении повторных повреждений того же характера на тех же деталях они не будут покрываться страховой защитой. Если в акте предстрахового осмотра эксперт/агент отразил Вам повреждения, то указанные детали выпадут из-под страхового покрытия. Вам следует самостоятельно устранить их и затем провести в страховой компании повторный осмотр автомобиля, чтобы страховка действовала в полную силу. Однако стоит учитывать и тот факт, что некоторые недобросовестные страховые компании отказывают в возмещении ущерба при получении повторных повреждений не совсем правомерно. Например – на момент страхования у Вас была царапина на двери, Вы не успели ее устранить, и Вам в дверь въехал другой автомобиль и повредил ее уже более серьезно (вмятина/под замену). В этом случае страховая компания правомерно откажет Вам в покраске двери, т.к. повреждение лакокрасочного покрытия уже было, однако оплатить ее ремонт/замену без покраски она обязана.
